我是王蒙律师，前公安民警，现在石家庄做刑事辩护律师。今天讲的事，很多开车的朋友可能都动过念头：出事故的时候，自己有点小毛病——证过期了、没带证、喝了点酒——能不能找人顶一下，先把保险报了？石家庄桥西法院判的这个案子，答案很清楚：能报，但报完的事比事故本身大得多。
先说判决：石家庄市桥西区人民法院2025年11月判决，被告人陈某犯保险诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。
一起普通的单方事故
事情的起点在2019年11月23日。那天，陈某开着车牌号冀A**1Z1的奔驰车，行驶到石家庄市井陉县北障城村附近时，车掉进了沟里——单方事故，没有别的车，没有人受伤。
问题在于，陈某那天没有驾驶证。
他没有选择报警说明真实情况，而是当场报了保险，同时隐瞒了自己无证驾驶的事实。接下来的一步更要命：他套用了王某乙的驾驶证，去井陉县公安交管部门办理事故责任认定手续，并在《道路交通事故认定书》上以”王某丙”的名字签了字。
事故是真的，驾照是假的，签名是别人的。
18万9是怎么赔出去的
2020年4月，王某甲在明知陈某无证驾驶的情况下，授权魏某以被保险人身份，把保险公司起诉到石家庄铁路运输法院，要求理赔。
法院判了：保险公司赔付保险金187270元。2020年6月，保险公司分两笔向魏某支付了189892元。
钱到手了。到这里，故事看起来像是”骗保成功”。
但保险诈骗罪不是看你会不会说谎，而是看你说没说、钱拿没拿。
案子后来还是被翻了出来。案发后，实际车主王某甲把189892元全部退还给了保险公司。
法院的认定很直接：陈某对发生的保险事故编造虚假的原因，骗取保险金，数额较大，构成保险诈骗罪。考虑到他主动到案、如实供述，属于自首，认罪认罚，加上全额退赔，最终判处有期徒刑二年、缓刑三年，并处罚金二万元。
退赔是从轻情节，不是免责理由。189892元全额退了，判决书里依然是”有期徒刑二年”。
两个常见的误区
误区一：无证驾驶本来就赔不了，我报不报都一样。
不对。无证驾驶确实会影响商业险的赔付，但交强险的规则不同，保险公司在一定条件下仍要垫付或赔付，之后可以向侵权人追偿。很多人一听”赔不了”，第一反应就是造假隐瞒，结果把一起交通事故，硬生生做成了刑事案子。
误区二：事故是真的，只是没说清楚，最多算纠纷。
这是最危险的想法。保险诈骗罪里有两种典型形态：一种是编造根本不存在的保险事故；另一种就是对发生的保险事故编造虚假的原因，或者夸大损失程度。这个案子属于第二种——事故真实存在，但”谁开的车、有没有驾照”这个原因被编造了。只要骗取的钱达到数额较大，就是犯罪。
出事之后，正确的顺序是什么
第一，如实说明驾驶人情况。交警问什么答什么，无证就是无证。伪造驾驶人身份，可能同时踩上伪造、使用虚假身份证件，或者包庇，问题成倍放大。
第二，理赔交给保险公司去判断。赔或不赔、赔多少，有争议就走诉讼。诉讼里你输掉的是一笔钱，造假你输掉的是几年时间。
我在实务中见得最多的一句话是”当时就是怕”，可这个”怕”字，换来的往往是更长的路。
说给开车的人
车撞坏了能修，人出了事能治，唯独”报保险的时候说句假的”，很多人不当回事。请记住一件事：保险诈骗的立案标准，是按骗取的保险金算的，几万块就够线。你省下的可能是一次拒赔，付出去的是刑事案底。
我是王蒙律师，专注刑事辩护，主要办理虚拟货币、电信网络犯罪类案件。遇到问题可以电话咨询：13313013491，或访问 wangmenglawyer.com。